Je vraagt een offerte op, ziet een bedrag van ruim honderd euro per maand en denkt: dat is een vakantie per jaar. Dus je legt het weg.
Twee maanden later komt het weer bovendrijven, meestal omdat iemand in je omgeving uitvalt. En dan begint het rekenen opnieuw, zonder dat je weet waar dat bedrag eigenlijk op is gebaseerd.
De AOV kosten per maand voor zzp’ers lopen sterk uiteen. Niet omdat verzekeraars willekeurig prijzen, maar omdat jij zelf een groot deel van de premie bepaalt met de keuzes die je in dat aanvraagformulier maakt.
Wat betaalt een zzp’er gemiddeld per maand?
Openbare vergelijkers en verzekeraars noemen voor 2026 bedragen die grofweg tussen de vijftig en tweehonderd euro bruto per maand liggen. Sommige aanbieders melden een bredere spreiding, van een kleine zestig euro tot enkele honderden euro’s per maand. Dat zijn geen prijzen die je kunt overnemen als schatting voor jouw situatie, want ze zijn opgebouwd uit heel verschillende dekkingen.
Wat je uit die cijfers wel kunt halen: het verschil tussen de goedkoopste en de duurste polis met vergelijkbare voorwaarden kan aanzienlijk zijn. Meerdere bronnen noemen verschillen tot enkele tientallen procenten tussen verzekeraars voor dezelfde dekking. Vergelijken loont dus, en niet alleen op prijs.
Belangrijker dan het gemiddelde is de vraag wat jij verzekert. Een consultant van 32 die pas na een jaar wachttijd een uitkering wil, betaalt een fractie van wat een zelfstandige stukadoor van 52 betaalt die vanaf dag vijftien gedekt wil zijn tot zijn 67e. Beide polissen heten AOV. Ze zijn financieel niet vergelijkbaar.
Als je een indicatie wilt die iets waard is, vraag dan bij twee of drie aanbieders een offerte op met exact dezelfde uitgangspunten. Dan pas vergelijk je appels met appels.
De vijf knoppen waar je zelf aan draait
Je leeftijd en je beroep staan grotendeels vast. De rest niet.
De hoogte van het verzekerd bedrag is de meest directe knop. Verzeker je niet je volledige inkomen maar een bedrag waarmee je de vaste lasten en het noodzakelijke levensonderhoud dekt, dan zakt de premie mee. Veel zelfstandigen verzekeren te veel, omdat ze uitgaan van hun huidige omzet in plaats van hun feitelijke minimum.
De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode, is de knop met het grootste effect. Kies je voor een uitkering vanaf dag vijftien, dan verzeker je ook alle korte uitval. Dat is duur, want dat gebeurt vaak. Kies je voor drie maanden of een jaar, dan neem je die eerste periode zelf voor je rekening en daalt de premie fors. Dat kan alleen als je een buffer hebt die die periode overbrugt.
Dan de eindleeftijd. Verzeker je tot 67 of tot 60? Hoe langer de looptijd, hoe hoger de premie, omdat de kans op uitval toeneemt met de leeftijd.
De vierde knop is de uitkeringsduur en het arbeidsongeschiktheidscriterium. Een polis die uitkeert zolang je je eigen beroep niet kunt uitoefenen is ruimer, en duurder, dan een polis die kijkt of je nog passende arbeid kunt verrichten. Dit is het onderdeel waar de meeste mensen niet naar kijken en waar het bij een claim juist op aankomt.
De vijfde is de premievorm. Bij een gelijkblijvende premie betaal je vanaf het begin een hoger bedrag dat daarna stabiel blijft. Bij een stijgende premie begin je lager en loopt het bedrag op met je leeftijd. Op korte termijn lijkt de tweede variant aantrekkelijk. Over twintig jaar hoeft dat niet zo te zijn.
Bruto premie is niet wat je netto kwijt bent
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor zelfstandigen in beginsel aftrekbaar als uitgave voor een inkomensvoorziening. Dat betekent dat je feitelijke last lager uitvalt dan het bedrag op de nota, afhankelijk van het tarief waartegen je de aftrek kunt verzilveren.
Hoe groot dat voordeel is, hangt af van je belastbaar inkomen en de tarieven van dat jaar. Bij een bruto premie van honderdvijftig euro per maand kan de netto last bijvoorbeeld richting honderd euro zakken. Dat is een illustratie, geen berekening voor jouw situatie.
Er zit een keerzijde aan. Omdat je de premie aftrekt, is de uitkering later belast in box 1. Dat is precies de reden waarom het verzekerd bedrag meestal als brutobedrag wordt vastgesteld: van die uitkering gaat nog belasting af. Wie zich baseert op een nettobehoefte en dat bedrag bruto verzekert, komt bij uitval lager uit dan gedacht.
Fiscale regels en tarieven kunnen veranderen, en de uitwerking verschilt per situatie. Reken dit door met je boekhouder of adviseur voordat je een bedrag vastzet.
Waarom de premie soms hoger uitvalt dan de vergelijker zei
Een online indicatie is een rekensom op basis van leeftijd, beroep en gewenste dekking. De definitieve premie volgt pas na de medische acceptatie.
Heb je een medisch verleden, dan kan een verzekeraar een opslag rekenen, een uitsluiting opnemen voor een specifieke aandoening, of de aanvraag afwijzen. Rugklachten, psychische klachten en aandoeningen die al eerder tot uitval hebben geleid komen daarbij het vaakst terug.
Dat is ook het argument om niet te lang te wachten. Hoe ouder je wordt, hoe groter de kans dat er iets in je dossier zit. Een verzekering die je op je 35e nog gewoon kunt afsluiten, is op je 50e soms alleen nog met beperkingen mogelijk.
Verwacht ook geen vaste prijs voor de rest van je loopbaan. Verzekeraars kunnen premies aanpassen, en je eigen situatie verandert. Wie zijn omzet ziet dalen en het verzekerd bedrag niet aanpast, betaalt jarenlang voor dekking die bij een claim toch wordt teruggerekend naar het werkelijke inkomen.
De vraag achter de vraag
“Wat kost een AOV per maand” is meestal niet de echte vraag. De echte vraag is: hoe lang houd ik het uit als er twaalf maanden geen omzet binnenkomt, en wat wil ik daarvoor betalen?
Zodra je die twee dingen weet, wordt de premie een keuze in plaats van een schrik. Een zelfstandige met een buffer van zes maanden vaste lasten kan een lange wachttijd nemen en houdt de premie daarmee binnen de perken. Iemand zonder buffer heeft die ruimte niet en betaalt meer, of verzekert zich niet en draagt het risico zelf.
Er is ook een tussenweg die veel ondernemers nemen: een broodfonds of schenkkring voor de eerste periode, gecombineerd met een AOV met langere wachttijd voor langdurige uitval. Dat drukt de maandlast, maar dekt niet hetzelfde.
Tot slot
De AOV kosten per maand voor zzp’ers zijn geen vast gegeven. Ze volgen uit vier of vijf keuzes die je zelf maakt, en die keuzes hangen samen met je buffer, je vaste lasten en je risicobereidheid. Een premie die te hoog voelt, is vaak een teken dat de dekking niet is afgestemd op wat je werkelijk nodig hebt.
Weet jij hoeveel maanden je het volhoudt als je morgen niet meer kunt werken? Wil je dit niet zelf uitzoeken, maar samen met iemand doorlopen? Het Financieel Kompas is een traject van vier sessies waarin we jouw financiële situatie van A tot Z in kaart brengen, inclusief inkomensrisico, buffer en vaste lasten.