Je bouwt AOW op, ook als zzp’er. Dat is het goede nieuws. Het minder goede nieuws: die AOW is bedoeld als basisvoorziening, niet als volledig pensioeninkomen. Wie alleen op de AOW rekent, gaat er financieel flink op achteruit zodra hij stopt met werken.
Als zelfstandige heb je geen werkgever die een aanvullend pensioen regelt. Dat stuk moet je zelf invullen. Hoe je dat aanpakt (en welke opties je hebt) lees je in deze blog.
Wat de AOW precies inhoudt voor zelfstandigen
AOW is een overheidspensioen dat iedereen in Nederland opbouwt door in Nederland te wonen of te werken. Je bouwt elk jaar dat je in Nederland woont 2% AOW op, tot een maximum van 50 jaar. Wie de volledige AOW wil, moet dus vijftig jaar in Nederland hebben gewoond of gewerkt, voor het bereiken van de AOW-leeftijd.
Als zelfstandige bouw je AOW op dezelfde manier op als iemand in loondienst. Dat is een belangrijk verschil met aanvullend pensioen: dat onderdeel is als zzp’er wél je eigen verantwoordelijkheid, terwijl de AOW automatisch loopt.
De hoogte van de AOW hangt af van je leefsituatie. Alleenstaanden ontvangen meer dan mensen met een partner die ook AOW ontvangt. Het exacte bedrag wordt jaarlijks aangepast op basis van de loonontwikkeling. De actuele bedragen kan je inzien bij de Sociale Verzekeringsbank.
Voor de meeste zelfstandigen is de AOW onvoldoende om hun gewenste levensstandaard te handhaven na pensionering. Het gat dat je moet aanvullen, is afhankelijk van wat je maandelijks nodig hebt en hoeveel AOW je ontvangt.
Dat gat is voor veel zzp’ers echter groter dan ze denken. Zeker als je gewend bent aan een inkomen van €4.000 of meer per maand netto, valt de stap naar alleen AOW fors uit. Dat besef komt voor veel zelfstandigen te laat, pas als ze echt beginnen te rekenen.
Hoe groot is het aanvullend pensioen dat je nodig hebt?
Dat hangt af van je gewenste levensstijl nadat je met pensioen gaat. Een handige benadering is om te bepalen wat je maandelijks netto wilt besteden als je stopt met werken. Trek daar de verwachte AOW van af. Het verschil is wat je aanvullend nodig hebt.
Een rekenvoorbeeld: je wilt €3.000 netto per maand en verwacht €1.000 AOW te ontvangen. Dan heb je maandelijks €2.000 aanvullend nodig. Om dat te financieren, moet je een kapitaal hebben opgebouwd waaruit je dat bedrag duurzaam kunt opnemen, rekening houdend met hoelang je leeft, inflatie en rendement op je resterende vermogen.
Dit is een vereenvoudigde rekensom. In werkelijkheid spelen meer factoren een rol, waaronder belasting over je pensioenuitkering en eventuele andere inkomsten. Laat een persoonlijke berekening maken als je echt wilt weten waar je staat.
De belangrijkste manieren om AOW aan te vullen
Voor zelfstandigen zijn er drie hoofdroutes om aanvullend pensioen op te bouwen.
De eerste route is een lijfrente via jaarruimte. Elke jaar heb je als zzp’er recht op een bepaald bedrag dat je fiscaal voordelig kunt inleggen op een lijfrenterekening, pensioenspaarrekening of beleggingsrekening. Je trekt de inleg af van je belastbaar inkomen en betaalt pas belasting bij de uitkering. Dit is de meest gebruikte route voor zelfstandigen die specifiek voor hun oude dag willen sparen. De regels rondom jaarruimte en lijfrente kunnen veranderen. Controleer dus jaarlijks de actuele bedragen bij de Belastingdienst.
De tweede route is beleggen buiten pensioenconstructies. Je belegt in een gespreide portefeuille via een gewone beleggingsrekening. Je profiteert niet van belastingaftrek bij inleg, maar je houdt meer flexibiliteit: je kunt het geld ook eerder gebruiken als dat nodig is. Beleggen brengt natuurlijk wel risico met zich mee, de waarde van je portfolio kan ook dalen.
De derde route is vermogen opbouwen via een eigen woning of onderneming. Wie zijn hypotheek aflost, bouwt vermogen op dat later kan worden benut, door de woning te verkopen en kleiner of goedkoper te gaan wonen. Wie een BV heeft, kan winst in een holding parkeren als toekomstig kapitaal.
In de praktijk combineren veel zelfstandigen meerdere routes. Wie alleen op één methode vertrouwt, maakt zichzelf afhankelijk van één variabele, of dat nu belastingregels zijn, marktrendement of de verkoopprijs van een woning. Spreiding over meerdere routes geeft meer zekerheid en meer flexibiliteit in hoe en wanneer je het vermogen inzet.
Hoeveel moet je maandelijks opzijzetten?
Dat hangt sterk af van je leeftijd, je inkomen en hoelang je nog hebt tot je wilt stoppen. Wie op zijn 30e begint, hoeft veel minder maandelijks in te leggen om hetzelfde eindbedrag te bereiken dan wie op zijn 50e begint.
Een ruwe vuistregel die vaak wordt gebruikt: reserveer tussen de 10% en 20% van je netto inkomen voor de lange termijn. Maar dit is een simplificatie. Voor iemand die laat begint of een ambitieuze streefdatum heeft, zal dat percentage hoger zijn.
Het belangrijkste is echter consistentie. Een bescheiden maandelijkse inleg die je jarenlang volhoudt, heeft meer effect dan een grote inleg die je na twee jaar stopt. Automatiseer de inleg waar mogelijk: zet een vaste overboeking in zodra je jezelf hebt uitbetaald. Dan hoef je er niet elke maand opnieuw over na te denken.
Conclusie
AOW aanvullen als zelfstandige is geen optioneel extraatje. Het is een noodzaak voor iedereen die later niet fors wil inleveren op zijn levensstandaard. De vraag is niet of je het moet doen, maar hoe en hoeveel.
Heb jij al berekend hoeveel aanvullend pensioen jij als zelfstandige nodig hebt en hoe ver je nu van dat bedrag af zit?
Wil je dit niet zelf uitzoeken, maar samen met iemand doorlopen? Neem dan contact met mij op voor een gratis kennismakingsgesprek, zodat we samen kunnen kijken naar jouw situatie.